Možete li uštedjeti za školama sa štedionicama?

Kao roditelj, pomaže u plaćanju školskog obrazovanja za svoje dijete može biti jedno od najvećih financijskih investicija koje ćete ikada napraviti. Za akademsku godinu 2018.-19., Prosječni trošak školarine, provizija i sobi i odboru za dodiplomske studente kretao se od 21.370 dolara na javnim, četverogodišnjim fakultetima i sveučilištima na 48.510 dolara na privatnim sveučilištima.

U međuvremenu, 57 posto roditelja ima manje od 10.000 dolara za koledž. Plan 529 faksu štednje može vam pomoći da se izgubite izgubljene štednje, dok uživate u nekim poreznim prednostima. No, to nije jedini način da se spasi za buduće troškove obrazovanja.

Jedna od alternativa je korištenje štedne obveznice za planiranje koledža. Štedne obveznice mogu pružiti predvidljive kamatne stope i stabilnost, ali možda nisu prikladne za financijske potrebe svakog roditelja (ili učenika). Ako razmišljate o obveznim izdvajanjima za koledž, potrebno je vremena da izmjerite prednosti i nedostatke.

Prednosti korištenja štednih obveznica za koledžu

Postoje dvije vrste štednih obveznica za planiranje koledža: obveznice serije EE i serije I. Serija EE obveznica ima jamstvo od strane države da udvostruči vrijednost u odnosu na početno razdoblje obveznica. Serija I obveznice, s druge strane, može ponuditi fiksnu stopu povrata koja se prilagođava inflaciji tijekom vremena.

Ukratko, ključna korist korištenja obveznica za koledž je da su stabilne, sigurne i možete procijeniti koliko kamate prihoda oni će generirati za koledž troškove. Kada uložite novac u investicijske fondove kroz plan 529, za usporedbu, ta sredstva su izložena tržišnom riziku. S jedne strane, investicijski fondovi imaju potencijal da daju veće zarade, ali postoji veća mogućnost da možete izgubiti novac u usporedbi s ulaganjem u obveznice.

Druga prednost je da zarada na obveznice obično ne plaćaju porez ako ih koristite za plaćanje troškova visokog obrazovanja. Plan 529 također bi ponudio isplate s povlaštenim porezima, ali ako ste prisluškivali nešto poput oporezivog računa za posredovanje kako biste platili fakultet, zarada bi bila podložna porezu na kapitalnu dobit. U tom smislu, obveznice imaju prednost, budući da kvalificirano povlačenje obrazovanja neće povećati vaš porezni račun.

Obveznice također nude fleksibilnost, budući da možete kupiti više obveznica u različitim iznosima s različitim datumima dospijeća. Možete stvoriti prilagođenu ljestvicu obveznica, što može olakšati planiranje vremena za podizanje s fakulteta.

Zašto obveznice možda nisu idealne za planiranje kolegija?

Dok obveznice mogu ponuditi sigurnost i sigurnost, nemaju potencijal zarade drugih investicija, kao što su investicijski fondovi ili ciljani fondovi koje možete pronaći u planu 529 ili Coverdell ESA. Od 30. listopada 2018. prinos za obveznice serije I bio je 2,52 posto.

To je pristojna stopa povrata, ali možete usporediti prinos parkiranjem svog novca u online računu štednje ili potvrde o depozitu. I, štedni račun ili CD mogao biti dostupniji od obveznice. Uz štedne račune možete mjesečno podići do šest isplata bez naplate kazne.

S CD-ovima možete birati između rokova dospijeća od jednog mjeseca do 10 godina. Ako je potrebno, možete se povući s CD-a ispred datuma dospijeća; samo ćete platiti raniju kaznu za povlačenje zbog toga.

Porezne prednosti štednih obveznica za koledž samo se proširuju do sada, što je još jedan nedostatak biti svjestan. Ako se obveznice koriste za bilo što drugo osim kvalificiranih troškova obrazovanja, zarađeni kamate bi bile oporezive. Izuzeće za porez na kamate takoņer se ukida temeljem prihoda, pa ako ste viši dohodak, uopće ne možete ostvariti bilo kakvu poreznu korist upotrebom štednih obveznica za koledž.

Razmislite o svakoj opciji štednje škole

Štedne obveznice mogu biti korisne u planiranju troškova koledža, ali ne mora biti pametno staviti sve vaše uštede u jednu košaru. Umjesto toga, razmotrite druge načine na koje morate spasiti i platiti troškove koledža.

To uključuje gledanje na 529 planova, Coverdellove račune, internetske štedne račune i CD-e. Iako je tehnički alat za planiranje mirovine, Roth IRA također može obavljati dvostruku dužnost kao mjesto za skrivanje štednje na razini poreza na dobit.

Kada usporedite različite štedne automobile, razmislite ima li ograničenja koliko možete uštedjeti. Primjerice, s Coverdell ESA-om, ograničavate se na doprinos od 2.000 dolara godišnje dok vaše dijete ne navrši 18. Nakon toga, nijedan novi doprinos nije dopušten. S planom 529, s druge strane, mogli biste doprinijeti godišnjoj granici izuzimanja poreza za darove svake godine. Za 2018., to je 15.000 dolara po djetetu, po roditelju.

Također, razmislite o vremenskom okviru za planiranje koledža. Ako vaša djeca još uvijek jesu dojenčad, onda bi štednja s duljim rokom dospijeća mogla imati smisla. S druge strane, ako se veza neće zrasti sve dok se već ne upisuju ili diplomiraju na fakultetu, to ne bi imalo puno smisla.

Naposljetku, razmotrite porezne olakšice i potencijalne porezne nedostatke različitih mogućnosti uštede. Ako uzmete novac iz plana 529 za bilo što drugo osim kvalificiranih obrazovnih troškova, takvo povlačenje bilo bi u potpunosti oporezovano. S Coverdell ESA-om, morate odvojiti sav novac djetetovim rođendanom ili se suočiti sa strmom poreznom kaznom.