Što je 401k mirovinski plan?

Plan 401k je mirovinska štednja koja spada pod kategoriju "definiranog doprinosa" mirovinskog plana, kako ga određuje IRS. To znači da je doprinos poslodavca u planu unaprijed definiran.

Ako vaš poslodavac kaže da će odgovarati 50 posto vaših 401k doprinosa do prvih 6 posto, primjerice, to je primjer definiranog doprinosa. 401k je dostupan na većini radnih mjesta kao prednost zaposlenicima. To je jedan od najjednostavnijih načina na koje možete početi ulagati i spremiti za mirovinu.

Pokretanje vašeg 401k

Kako možete započeti s 401k? Vaš HR odjel obično brine o upravljanju planom. Nakon što započnu novi posao, neki zaposlenici automatski se upisuju u plan 401k s troškovnim doprinosom od 3 posto, a drugi možda moraju čekati dok im probni rok prestane početi.

Bilo kako bilo, vrijedno je saznati vaše specifične koristi od svog poslodavca, jer nisu svi planovi 401k jednaki. U najmanju ruku, saznajte je li dostupna, kao što ranije počinjete pridonijeti, to bolje.

Koje su porezne olakšice?

Doprinosi za mirovinski plan 401k porezno se odgađaju. To znači da ne plaćate porez na iznos novca koji ste unijeli u plan, jer ga vaš poslodavac odbija od vašeg čeka na uplatu na vaš račun 401k, prije nego što primijenite obračun poreza na dohodak na ostatak vaše plaće.

Primjerice, Jack godišnje iznosi 50.000 dolara. Stavio je 5.000 dolara u svoje 401k. Plaća poreze kao da je zaradio samo 45.000 dolara te godine. (To je previše pojednostavljeni primjer za svrhe ilustracije. Jack će imati druge porezne odbitke, poput standardnog odbitka.)

Jack ulaže novac u svoje 401k u razne dionice i investicijske fondove. Novac raste porezno odložen, pa Jack ne plaća poreze ni na jedan od kapitalnih dobitaka i dividendi koje njegovi 401k investicije zarađuju tijekom vremena.

Odgodeći te poreze, Jack je u mogućnosti reinvestirati taj novac, što uzrokuje brži rast portfelja.

Kada Jack navrši 65 godina i odluči povući novac iz svog 401k, on tada plaća poreze, nakon povlačenja. Njegova stopa poreza temeljit će se na poreznoj tablici za svoje prihode i porezne zakone na mjestu kada je Jack 65 godina.

Roth 401k Razlika

Međutim, postoji izuzetak. Plan Roth 401k omogućuje ljudima da plaćaju porez unaprijed, ali nikada više ne plaćaju poreze. Drugim riječima, vaš se novac oporezuje na vašem plaću kao i obično, a doprinose svom računu Roth 401k s novcem koji je već poreza zadržan.

Na primjer, recimo da Sally zarađuje 50.000 dolara. Stavlja 5000 dolara u Roth 401k. U poreznom vremenu plaća poreze na punu zaradu od 50.000 dolara, plaćajući poreznu prijavu s novcem koji je zadržao iz plaće tijekom cijele godine.

Ali njezina ulaganja rastu bez poreza, a Jackova ulaganja jednostavno rastu od poreza. Kada Sally navrši 65 godina i povuče novac Rotha 401k, ne mora platiti nikakav porez; čak ni na kapitalne dobitke ili dividende koje su rasle tijekom godina.

Mnogi radni prostori nude samo tradicionalne 401k planove, ali ne Roth 401k planove. Ako vaše radno mjesto ne nudi Roth 401k, ali vas zanima da imate jedan, možete provjeriti jeste li ispunili uvjete za postavljanje Roth IRA. To će vam pružiti sličan tretman s poreznim olakšicama, iako obično ne možete pridonijeti onoliko novca za IRA nego 401k.