10 pitanja za postavljanje hipoteke brokera ili zajmodavca

01 Koja vrsta zajma je najbolja?

Ugledni zajmodavci saznat će više o vama prije nego što bacaju opcije zajma. Ne biste očekivali da liječnik predloži operaciju prije nego što procijeni vašu medicinsku situaciju, zar ne? Odaberite vjerovniku koji prikuplja dovoljno podataka od vas prije nego preporučuje određenu vrstu kredita. Nemojte se bojati pitati zajmodavca da objasni pro i kontra o:

• Zajmovi s fiksnom stopom
• Krediti s podesivim stopama
• Zajmovi samo za kamate
• Negativni amortizacijski krediti

02 Što je kamatna stopa i godišnja stopa postotka?

Godišnja stopa postotka (APR) izvedena je složenim izračunom koji uključuje kamatnu stopu i sve ostale povezane zajmove podijeljene s zajmom. Međutim, imajte na umu da:

• Neki zajmodavci ne izračunavaju točno APR.
• Nema načina za točno izračunavanje stope APR-a za prilagodljivi kredit.
• Travanj ne računa za prijevremene isplate.

Ako je kamatna stopa podesiva, pitajte o tome:

• Frekvencija prilagodbe
• Maksimalna godišnja prilagodba
• Najviša stopa (kapica)
• Indeks
• Margina

03 Koje su točke popusta i pristojbe za početak?

Svaka "točka" jednaka je 1 posto iznosa kredita. Stoga, 2 boda na zajam od 100.000 dolara košta 2.000 dolara.

• Ponekad zajmoprimatelji naplaćuju pristojbe za pokretanje uz bodove.
• Bodovi "kupuju" kamatnu stopu, što znači da što više bodova plaćate, to je niža kamatna stopa.
• Bodovi se također mogu odbiti od poreza, čak i ako prodavatelj plaća neke ili sve bodove.

04 Koje su sve troškove?

Svi troškovi zajma uključuju ne samo pristojbe koje idu u džep vjerovniku, već i vezane troškove dobavljača treće strane kao što su:

• procjena
• Kreditno izvješće
• Pravila naslova zajmodavca
• Izvješća inspekcije štetočina
• Escrow (gdje je to moguće)
• Naknade za snimanje
• Porezi

Procjena tih naknada čini ono što se sada zove Procjena zajma, što savezni zakon zahtijeva od zajmodavca da vam daje.

05 Što je procjena zajma?

Zajmodavci su dužni dati vam procjenu zajma, što točno sadrži sve troškove vašeg kredita. Zajmodavci su dužni dostaviti procjenu zajma kada je zahtjev dovršen. Najčešće se traži da primimo sljedećih šest stavki:

• Naziv Zajmoprimca
• Broj socijalnog osiguranja
• Adresa nekretnine
• Procjena vrijednosti imovine
• Iznos pozajmice
• prihod

06 Ponudite li zaključavanje zajmova?

Kamatne stope osciliraju i mijenjaju se svakodnevno. Ako imate razloga vjerovati da se kamatne stope povećavaju, možda želite zaključati vaš kredit. Zajmodavci obično naplaćuju nula do jedne točke kako bi zaključali stopu kredita i bodove. Pitajte vašeg zajmodavca:

• Platite li naknadu za zaključavanje kamatne stope?
• Uključuje li zaštitni blok sve troškove kredita?
• Koliko dugo ćete zaključati ovu stopu?
• Hoćete li mi dati kreditnu brava u pisanom obliku?

Alternativa je platiti prevladavajuću stopu i bodove na dan vašeg kredita sredstava.

07 Postoji li kazna za prijevremenu otplatu?

U nekim državama, kazne za plaćanje unaprijed više nisu dopuštene, stoga pitajte. Tipično, kazne za prijevremene otplate daju vjerovniku prikupljanje dodatnih šest mjeseci "nezarađenog kamata" ukoliko otplati zajam rano kroz refinanciranje ili prodaju imovine. Obavezno pitajte:

• Koliko je kazna za prijevremenu otplatu?
• Koji su uvjeti plaćanja unaprijed? Neki su na snazi ​​samo tijekom prve dvije do pet godina kredita.
• Hoće li se pretplatna novčana kazna primijeniti ako ponovno refinanciram putem vas kasnije?

08 Jeste li spremni odobriti zajmove u kući?

Osiguratelji pregledavaju zajmove i izdaju uvjete prije odobravanja ili odbijanja zajma.

• Pitajte ako zajmodavac može podnijeti svoje potpisivanje.
• VA i FHA krediti obično traju dulje za obradu, no neki zajmodavci zadovoljavaju zahtjeve vlade da automatski odobravaju ili ne odobravaju zajam bez slanja na VA ili FHA.

09 Koliko vremena morate financirati?

Prosječno razdoblje obrade kredita pada od 21 do 45 dana. Da biste pravilno napisali ugovor o kupnji, trebate navesti datum zatvaranja, a taj bi datum trebao biti usklađen s vašim zajmodavcem. Saznati:

• Kakav je vaš predviđeni vremenski rok?
• Koje su prepreke mogle zatvoriti?
• Koliko dugo nakon odobrenja konačnog zahtjeva odobravamo kreditni fond?

10 Jamčite li na vrijeme zatvaranja?

Veliki problem je zatvaranje transakcije na vrijeme. Vaš ugovor o kupoprodaji sadrži datum za zatvaranje escrow-a, ali taj datum obično podliježe sposobnosti vjerovnika da zatvori na vrijeme. Ako se zajmodavac ne može zatvoriti na vrijeme, to bi moglo značiti dodatne troškove ili probleme za kupca, kao što su:

• Povećanje kamatne stope ako zaključavanje istekne.
• Dodatni troškovi za plaćanje pokretača na rasporedu.
• Gubitak kuće ako je zakup najma kupca gotov.