Osiguranje od odgovornosti

Tvrtke trebaju osiguranje odgovornosti kako bi se zaštitile od tužbi koje su podnijeli poslovni suradnici, kupci, klijenti i ostale treće strane. Tužba može biti vrlo skupo. Ako je tvrtka podignuta tužbu, osiguranje od odgovornosti može značiti razliku između preživljavanja i prestanka poslovanja.

Odšteta i obrana

Osiguranje od odgovornosti pokriva dvije vrste troškova povezanih s tužbama: odšteta i obrana.

Naknada štete odnosi se na štete ili nagodbe koje se plaćaju tužitelju. Ta pokrivenost podliježe ograničenju, kao što je milijun dolara. Vaš osiguravatelj će prestati plaćati za štete ili nagodbe nakon što potrošite ograničenje pravila.

Pokrivenost obrane odnosi se na troškove istrage potraživanja i brani vas od tužbe. Uključuje troškove koje osiguravatelj naplaćuje posrednicima svjedoka, provodi odluke i angažira stručnjake koji svjedoče o Vašoj obrani. Uključuje i pristojbe odvjetnika za obranu vas. Odvjetnik može biti zaposlen kod osiguravatelja ili unajmljen od strane tvrtke. Većina (ali ne i svih) politika odgovornosti pruža neograničenu obrambenu pokrivenost. To znači da će vaš osiguratelj i dalje platiti troškove obrane vas dok se zahtjev ili tužba ne riješe.

Postoje tri osnovne vrste osiguranja od odgovornosti za koje poduzeće može biti potrebno: opća odgovornost, štetna odgovornost i osiguranje od profesionalne odgovornosti.

Opće osiguranje od odgovornosti

Gotovo sve tvrtke trebaju osiguranje od opće odgovornosti.

Ovo pokrivanje štiti tvrtke od nekih uobičajenih vrsta tužbi ili odijela. Uključuje tri vrste pokrivenosti:

Tjelesna ozljeda i odgovornost za štete od imovine
Odgovornost za osobnu i oglašivačku ozljedu
Medicinske uplate

Ove pokrivače često su označene kao pokrivanje A, pokrivenost B i Pokrivenost C.

Tjelesna ozljeda i odgovornost za štete od imovine

Tjelesna ozljeda i odgovornost za štete na imovini (pokrivenost A) primjenjuju se na tvrdnje ili tužbe protiv vaše tvrtke za tjelesne ozljede ili oštećenje imovine. Pokriva zahtjeve koji navode da je nemar vaše tvrtke pokrenuo neku pojavu (nesreću) koja je uzrokovala tjelesne ozljede ili oštećenje imovine.

Pokrivenost A je prilično široka. Pokriva većinu tjelesnih ozljeda ili tvrdnje o štetama na imovini, osim onih koji su podložni isključenju.

Osoba za tjelesne ozljede i materijalnu štetu obuhvaća sve od sljedećeg:

Stambena odgovornost: Obuhvaća tjelesne ozljede ili oštećenje imovine koja se javlja u vašim prostorijama i proizlazi iz vašeg nemara. Na primjer, kupac klizi i pada na mokru podu u vašoj trgovini, ozlijedivši mu nogu.
Odgovornost za operacije: Obuhvaća tjelesne ozljede ili oštećenja imovine koja proizlaze iz operacija koje obavljate od vašeg prostora. Na primjer, instalirate računalnu opremu u uredu klijenta kada slučajno nokautiš policu, razbijte komad umjetnina.
Ugovorna odgovornost: Obuhvaća odgovornost koju preuzimate prema ugovoru za potencijalne tužbe protiv nekog drugog. Na primjer, vaš zgrade za najam zahtijeva da preuzmete odgovornost za sve tužbe protiv vašeg stanodavca koje proizlaze iz nemarnog korištenja zgrade.
Odgovornost za akte izvođača radova: Pokriva vašu odgovornu odgovornost za nemar koji su počinili samostalni poduzetnici koje ste angažirali.
Odgovornost za proizvod: Obuhvaća tvrdnje od strane trećih strana da tvrdi da je proizvod koji ste napravili ili prodali neispravan i da je prouzročio tjelesne ozljede ili oštećenje imovine.
Dovršena odgovornost za rad: Obuhvaća tvrdnje od strane trećih strana da tvrde da je posao koji ste završili neispravno i da je prouzročio tjelesne ozljede ili oštećenje imovine.

Odgovornost za osobnu i oglašivačku ozljedu

Odgovornost za osobnu i oglašivačku ozljedu pokriva ozljede drugih osoba koje proizlaze iz prekrivenog prekršaja. Za razliku od Pokrivenosti A, Pokrivenost B odnosi se na financijsku ozljedu, a ne na tjelesne ozljede. Ozljeda se pokriva samo ako je uzrokovana nekom od sedam vrsta prekršaja navedenih u definiciji osobne i reklamne ozljede. Pokriveni prekršaji uključuju djela poput klevete, klevete i lažnog uhićenja. Ta su djela namjerna kršenja, što znači namjerna djela koja rezultiraju nenamjernom ozljedom.

Pokrivenost B uključuje određene prekršaje koje počinite tijekom oglašavanja svoje tvrtke. Na primjer, pokriva zahtjeve drugih tvrtki navodeći da ste u oglasu oglašavali svoje proizvode.

Pokrivenost medicinskim plaćanjima

Za razliku od obuhvata A i B, pokrivenost medicinskim plaćanjima (pokrivenost C) ne obuhvaća tužbe treće strane. Naprotiv, pokriva troškove medicinskih troškova koji su nastali kod pojedinaca koji su ozlijeđeni u vašem prostoru ili na nekom od izvanproračunskih radilišta. Ovi troškovi pokriveni su bez obzira na grešku. To jest, oštećene stranke ne moraju dokazati da ste odgovorni za njihove ozljede da primaju uplatu u skladu s vašim pravilima.

Pokrivenost medicinskim plaćanjima namijenjena je sprečavanju tužbi od strane povrijeđenih kupaca i drugih trećih osoba. Ograničenje je obično nizak, kao što je 10.000 USD.

Poslovne politike zaštite od sunca

Komercijalni kišobran je vrsta politike odgovornosti koja služi dvije funkcije. Prvo, ona služi kao višak pokrivenosti, pružajući dodatna ograničenja odgovornosti. Ograničenja vašeg kišobrana primjenjuju se nakon što su potrošena ograničenja na primarnoj politici odgovornosti. Drugo, kišobran pruža širu pokrivenost od osnovnih pravila odgovornosti. To znači da obuhvaća pokrivače koji nisu predviđeni primarnim pravilima.

Kišobran štiti vašu tvrtku od velikih gubitaka koji bi inače mogli uništiti vašu tvrtku.Na primjer, dijete održava ozbiljnu ozljedu glave nakon pada u vašu trgovinu. Proveli su nekoliko tjedana u bolnici u intenzivnoj njezi. Njegovi roditelji tuže vašu tvrtku za tjelesne ozljede, a tužba je podmirena za 1,5 milijuna dolara. Iznos nagodbe premašuje ograničenje od 1 milijuna USD za svako pojavljivanje na pravilima opće odgovornosti. U nedostatku kišobrana, vaša tvrtka će se suočiti s gubitkom od 500.000 dolara iz džepa.

Gotovo sve krovne politike primjenjuju se iznad vaše primarne politike opće odgovornosti. Ako je vaša tvrtka osigurana za odgovornost za komercijalnu odgovornost za auto ili poslodavac, vaš kišobran trebao bi uključivati i one pokrivače. Neki kišobrani uključuju samostalno zadržavanje (SIR). SIR se obično odnosi na tvrdnje koje pokriva vaš kišobran, ali nisu obuhvaćene primarnim osiguranjem.

Kada kupujete kišobran, imajte na umu da se pravila razlikuju u velikoj mjeri. Neki pružaju širu pokrivenost od drugih. Neki mogu isključiti pokrivanje, kao što je odgovornost za alkoholna pića koja su uključena u vašu primarnu politiku. Ako vam je potrebna pomoć za dešifriranje jezika pravila, pitajte svog agenta ili brokera za pomoć.

Pogreške i nedopuštenost

Kao što njegovo ime sugerira, osiguranje od odgovornosti za pogreške i propuste pokriva potraživanja koja proizlaze iz nehatnih radnji, pogrešaka ili propusta koje je poduzeće izvršilo prilikom pružanja usluga drugima. Pogreške i propusti (E & O) odgovornost također se zove profesionalna odgovornost.

E & O osiguranje pokriva potraživanja koja traže naknadu za financijske gubitke, a ne tjelesne ozljede ili imovinske štete. Bilo koja tvrtka koja daje savjete ili obavlja uslugu treba razmotriti ovu pokrivenost. Primjeri su računovodstvene tvrtke, konzultantske tvrtke, inženjerske tvrtke, arhitektonske tvrtke i tvrtke za dizajn web stranica. E & O pravila se često primjenjuju na osnovi zahtjeva.

Mnogi osiguravatelji E & O nude politike dizajnirane za određene vrste tvrtki. Na primjer, računovodstvena tvrtka može kupiti računovođe E & O osiguranje. Inženjering ili arhitektonska tvrtka može kupiti arhitekte i inženjere E & O osiguranje. Liječnik može kupiti liječnika profesionalno (ili medicinsko nesavjestan) osiguranje. Neki osiguravatelji također nude "sveobuhvatnu pokrivenost" pod nazivom razno osiguranje od profesionalne odgovornosti. Ova se pokrivenost može koristiti za osiguranje mnogih vrsta poslovnih subjekata koji imaju izloženost profesionalnim odgovornostima.