Kako banke uspostavljaju kamatne stope na poslovne zajmove

Banke obično koriste referentnu vrijednost za izračun kamatnih stopa koje citiraju malim poduzetnicima na predložene bankovne zajmove. Najčešće, to je mjerilo glavna kamatna stopa. Najveća stopa je ono što banke naplaćuju svoje najperspektivnije kupce, a temeljna je stopa na korporativne kredite objavljena od najmanje 75 posto od 30 najvećih banaka nacije. U nekim slučajevima, ovisno o poslovanju i vjerovniku, vlasnicima tvrtki može se ponuditi stopa koja se temelji na sličnoj referentnoj vrijednosti, London Interbank Offered Rate (LIBOR).

Američka premijera

Primarna kamatna stopa je relevantna za male poduzetnike, jer banke općenito koriste to kao početnu točku za izračunavanje kamatne stope na naplatu bankovnih kredita. Prosječni mali poslovni klijent obično može računati na banke, dodajući nekoliko postotnih bodova na trenutnu premijsku cijenu. U uskom razdoblju novac, mala poduzeća svibanj morati platiti čak i veće stope. Gotovo je nečuveno da se za malu tvrtku ponudi zajam po osnovnoj tarifi.

Fixed vs. Variable

Najveća stopa značajno je varira tijekom vremena. U veljači 1972. godine, primjerice, američka premijska stopa iznosila je 4,5 posto. Zatim je započeo valni porast, koji se obično mijenja mjesečno ili pola točke. Bilo je to razdoblja kada je pala opet, ali samo do određenog stupnja. Do prosinca 1980. premijska stopa iznosila je nevjerojatnih 21,5 posto - sveukupno visoka.

Ovakav raspon i osnovna volatilnost kamatnih stopa koju ona predstavlja može biti ružno za male poduzetnike, posebice zbog toga što zajmodavci koji daju kratkoročni poslovni zajmovi često zabranjuju malim poduzećima zajam s fiksnim kamatama, potencijalno podvrgavajući ih neodrživim kamatnim troškovima, , U pravilu je pametno da vlasnici malih poduzeća dobiju fiksnu kamatnu stopu u okruženju s niskom razinom interesa, kao što je razdoblje "kvantitativno ublažavanje" koje je uslijedilo nakon financijskog taljenja u 2007. godini.

Dok kamatne stope na zajmove s fiksnom kamatnom stopom obično predstavljaju dva ili više bodova od sličnog zajma s promjenjivom stopom, prihvaćanje nešto veće fiksne stope pruža sigurnost i štiti vlasnike tvrtki od vrste rastućih stopa vidljivih u sedamdesetima. Imajte na umu da vlasnici malih tvrtki ne plaćaju 21,5 posto do 1980 .; općenito su plaćali više od 1 do 5 postotnih bodova.

LIBOR

Mala poduzeća koja su uključena u uvoz / izvoz ili druge međunarodne operacije mogu se nositi s kamatnom stopom LIBOR. Ovo je prekonoćna kamatna stopa za londonsko tržište Eurodollara za zajmove. Obično se kreće u pravu uz najvišu stopu, premda je povijesno nešto niža i isparljivija od američke premijske stope.

Dobivanje najbolje cijene

Investopedia preporučuje gledanje vašeg kredita iz perspektive banke. Vjerojatnije će dati povoljnu stopu dugogodišnjem kupcu s više računa nego nekom kome je u prošlosti učinio malo posla ili bez posla. Također je dobra ideja, predlaže stranica, da razmotre uzimanje zajmova u vrijeme kada je tržište u padu. Manje klijenata traže zajmove u to doba, čineći banke više prikladnim za pružanje povoljnih cijena kako bi stekli dodatne poslove.