Kako pronaći nepristranog nezavisnog financijskog savjetnika

Neovisni financijski savjetnik, posebno kao jedini savjetnik za naknadu, ne može primati provizije od prodaje osiguranja ili investicijskih proizvoda. Neki nezavisni financijski savjetnici mogu naplatiti naknade i provizije, a sami se odnose na "naknadu". Ima li model kompenzacije istinski nepristran savjet? Odgovor je ne.

Svaki model nadoknade u industriji financijskih usluga ima neke inherentne nedostatke. Pogledajmo kako plaćate neovisni financijski savjetnik, bilo samo za naknadu ili na temelju naknada, i pogledajte može li to utjecati na savjet koji daju.

Iluzija nepristranih savjeta

Prije svega, što znači samo naknada? To znači da vaš neovisni financijski savjetnik može dobiti izravnu naknadu izravno od vas za isporučene usluge. Oni vam predstavljaju. Oni mogu naplatiti tu naknadu kao stanarinu za projekt poput pripreme financijskog plana, satnice, postotka imovine koju upravljaju u vaše ime ili kao godišnja ili kvartalna naknada za zadržavanje.

Najčešći model samo za naknadu je savjetnik koji naplaćuje postotak sredstava kojima upravlja. Pogledajmo dva primjera gdje bi to moglo prouzročiti potencijalni sukob interesa.

Trebate li platiti vašu hipoteku? Ako povlačite sredstva s računa koji vaš savjetnik uspije isplatiti vašu hipoteku, oni će manje zaraditi. Unatoč tome, dobar neovisni financijski savjetnik će napraviti temeljitu analizu, a ako je u vašem najboljem interesu na temelju vaših prihoda, imovine, poreznih stopa i ciljeva, preporučit će vam da likvidirate ulaganja kako biste isplatili vašu hipoteku, bez obzira na kako se nadoknađuju.

U zlatnom dobu snažnog tržišnog povratka, mnogi savjetnici preporučili su svojim klijentima ne samo da ne isplati svoju hipoteku, već iznijeti dodatni zajam za home kapital kako bi uložio novac. Ovo je zastrašujuće. Savjetnici koji preporučuju ovu strategiju dobili su osobnu ekonomsku korist kada je klijent uložio sredstva. Većina tih savjetnika, međutim, nije prakticirala samostalne savjetnike samo za naknadu; imali su veću vjerojatnost da su oni koji su primili proviziju od proizvoda koji su preporučivali.

Zašto bi bilo vjerojatno da će samo savjetnik za naknadu preporučiti ovu strategiju unatoč činjenici da bi im bilo više novca? Zato što su udjeli veći ako preporučuju nešto što vam nije dobro. Zakonski su odgovorni za savjete koje daju i savjeti se moraju smatrati vašim najboljim interesom. Ista pravila, nažalost, još uvijek se ne odnose na naručitelja.

Trebate li kupiti anuitet? Anuiteti nude neka jedinstvena jamstva dok krećete u mirovinu. Za one koji nemaju izvore zajamčenog dohotka, osim socijalne sigurnosti, dodjeljivanje dijela vaših ulaganja u anuitet može imati smisla.

Nažalost, većina anuiteta i dalje su naručena, tako da jedini savjetnik mora obaviti dodatna istraživanja za traženje proizvoda bez opterećenja (bez opterećenja znači da ne plaćaju proviziju, pa su naknade unutar proizvoda niže), koje nude zajamčene značajke za moji klijenti.

Poznati su samo savjetnici za plaćanje pristojbe kao grupa koji se odnose na anuitete, u nekim slučajevima iz dobrih razloga, ali u drugim slučajevima pristranost dolazi jer ako klijent povuče novac iz upravljanog računa na kojem savjetnik naplaćuje naknadu i stavlja ga u anuitet, savjetnik će zaraditi manje novca. Ovo pristranost treba prevladati. U posljednjih nekoliko godina postali su dostupni mnogi novi proizvodi koji nisu na opterećenju, a nova istraživanja potvrdila su korištenje anuiteta u odgovarajućem iznosu, kao dio portfelja raspodjele dohotka.

U cjelini, samostalni savjetnici za naknadu za jedine mogu imati koristi od nekog re-obrazovanja i uzimanje objektivnog pogleda na to kako pravilni proizvodi s anuiteta mogu dodati vrijednost u fazi prihod od umirovljenja života klijenta. Neovisni financijski savjetnik koji se bavi plaćanjem naknade, što znači da može naplatiti pristojbe i naplatiti provizije, imat će dodatne proizvode na anuitetima i da će dobiti komisiju ako kupujete te proizvode.

Još jednom, bez obzira na to kako se nadoknađuje, dobar neovisni financijski savjetnik predstavit će vam rješenja koja zadovoljavaju vaše ciljeve i ciljeve. Da biste bili dobar potrošač, morate biti svjesni kako se nadoknađuju i kako to može utjecati na njihove preporuke. Također trebate postaviti teška pitanja i potražiti izravne odgovore. Ako netko otkrije potencijalni sukob interesa na unaprijed i izravno, to je dobar znak.

Satni model naknade

Plaćanje vašeg financijskog savjetnika na sat može dobro funkcionirati - ako ćete zapravo pratiti savjete koje pružaju. Časni savjetnici izrazili su frustriranost da daju svojim klijentima popis akcija koje će poduzeti, a kad se ponovno sastaju s njima, klijent nije slijedio niti jednu preporuku. Ljudi mogu napraviti skupe pogreške s njihovim novcem koji bi se mogli spriječiti ako imali sveobuhvatniju vezu s kvalificiranim neovisnim financijskim savjetnikom, ali umjesto toga samo su tražili savjet jednom u neko vrijeme, a mnogo je propustilo.

Ipak, plaćanje vašeg savjetnika po satu u nekim okolnostima ima smisla. Satne usluge financijskog planiranja mogu biti odlične ako vam je potrebna pomoć s određenim pitanjem ili analizom, ili još bolje ako definirate sveobuhvatniju vezu i spremni ste platiti sate potrebne za savjetnika da dostavi holistički savjet.

Model Komisije

Plaćanje vaših savjetničkih komisija ili putem brokerskog zastupnika ili žičane kuće i dalje mi izgleda kao model koji inherentno predstavlja najviše sukoba interesa. Međutim, u bankovnoj je kulturi malo toga što nadahnjuje savjetnike za neovisnu analizu i pravu stvar za vašeg klijenta - to je sve o prodaji.

Moguće je nedostatak znanja kod nekih od ovih savjetnika / brokera, neki koji čak i prakticiraju neovisne savjetnike na temelju naknada. Kao i svi drugi savjetnici, dobili su dozvolu za vrijednosne papire i poslani su na prodaju; međutim, neki od njih nikad nisu unaprijedili svoje obrazovanje daleko iznad te točke. To se, rekao je, postoje veliki savjetnici u svim modelima kompenzacije, i njihovo pronalaženje je izazov.

Pronalaženje svog financijskog savjetnika

Polazeći od neovisnog financijskog savjetnika koji se bavi RIA-om ili registriranim investicijskim savjetnikom, može pomoći u uklanjanju nekih potencijalnih sukoba interesa, ali naravno ne i svih njih. Pravi fokus trebao bi biti na pronalaženju kompetentnog, iskusnog, obrazovanog savjetnika koji brine o vama i koji vas neće izložiti nepotrebnim rizicima.

Kako možete pronaći takav savjetnik? Evo nekoliko stvari koje treba tražiti:

• Da li oni planiraju ili samo prodaju proizvod?
• Uključuju li porezno planiranje u svoje savjete?
• Imaju li zamišljen pristup ulaganju ili jednostavno upućuju svoje klijente u automatizirane programe koje pruža njihova firma?
• Razumiju li oni nijanse strategija koje traže socijalnu sigurnost?
• Razumiju li oni da ulažu u fazu distribucije umirovljenja u životu je sasvim drugačija igra s loptom od ulaganja u akumulaciju?

Ono što morate učiniti je uzeti vremena kada unajmljujete financijskog savjetnika. Ako radite s izvrsnim i obrazovanim nezavisnim savjetnikom, nije važno kako ih plaćate. Ako radite s neetičnim ili neiskusnim savjetnikom, to neće biti važno kako ih plaćate.