Što je Broker višak?

Dok većina poduzeća kupuje police osiguranja od standardnih osiguravatelja, neki imaju rizike da "redoviti" osiguravatelji neće pokriti. Ako vaš agent ili posrednik u osiguranju ne može dobiti u vaše ime od tradicionalnog osiguratelja, može kontaktirati višak linija broker.

Što je Broker višak?

Broker višak linija (SL) je profesionalni osiguravatelj koji pregovara o pokrivenosti u vaše ime od višak i višak linija (E & S) osiguravatelja. E & S osiguravatelji specijalizirani su za rizike koje standardni osiguravatelji neće pokriti. Nedostaju, što znači da rade u državama u kojima nisu licencirani.

Da bi se poslovao s E & S osiguravateljem, posrednik mora imati i standardnu ​​licencu za prodaju imovine i osiguranja za slučaj nezgode i licencu višak linija. Broker SL ne bavi se izravno s kupcima osiguranja. Umjesto toga, on ili ona djeluje kao posrednik između vašeg zastupnika ili brokera i neodobrenog osiguravajućeg društva. Mnogi brokeri SL imaju pristup većem broju E & S osiguravatelja, uključujući određene sindikate u Lloyd's u Londonu.

Tko treba Broker SL?

Svi osiguravatelji uspostavljaju smjernice za osiguranje koje moraju slijediti njihovi osiguravatelji i agenti. Oni određuju vrste rizika koje osiguravatelj želi osigurati i one koje neće prihvatiti. Standardni osiguravatelj može odbiti osigurati bilo koji posao koji:

• Ima lošu povijest gubitka
• Sudjeluje u aktivnostima koje su neuobičajene, opasne ili teško procijenjene. Primjeri su prazne zgrade, dnevni centri za zabavu, zabavni parkovi i golf-turniri rupa-u-jedan.
• Traži pokrivenost koju osiguravatelj ne nudi. Na primjer, poslovna potreba za hitnim slučajevima zloupotreba ili osiguranje od odgovornosti za onečišćenje, koje većina osiguravatelja neće pisati.
• Je li novi pothvat
• Potrebno je više granice ili širi pokrivenost od standardnih osiguravatelja

Diligentno pretraživanje

Većina država traži od agenta ili brokera da provede "vrijednu pretragu" prije kontaktiranja brokera E & S. To znači da agent ili posrednik moraju pokušati dobiti pokrivenost u ime kupca od određenog broja standardnih osiguravatelja. Jednom kad ti osiguravatelji odbijaju osigurati pokrivenost, agent ili posrednik mogu se obratiti agentu SL.

U mnogim državama ne traži se pažljivo pretraživanje ako osiguranik traži pokrivače koji nisu dostupni na standardnom tržištu. Na primjer, pretpostavimo da ste zamolili svog agenta da osigura osiguranje opće odgovornosti za tattoo studio koji posjedujete. Ako standardni osiguravatelji neće osigurati tattoo studio u vašoj državi, vašeg zastupnika može biti dopušteno tražiti pokrivanje u vaše ime na tržištu E & S bez provođenja marljivog pretraživanja.

Pronalaženje Brokera višeg reda

Većina brokera SL radi na veleprodajnom posredovanju u osiguranju ili općoj agenciji za upravljanje (MGA). Veleprodajno posredovanje služi kao sučelje između vašeg "redovnog" (maloprodajnog) agenta i E & S osiguravatelja. Trgovci na veliko ne mogu pokrenuti pokrivanje u vaše ime. Umjesto toga, prosljeđuju dovršenu prijavu u vaše ime E & S osiguravatelju. Osiguravatelj daje ponudu koju broker prosljeđuje vašem maloprodajnom zastupniku. Ako vi, vaš agent i osiguratelj dogovorite pokrivenost i cijenu, osiguravatelj izdaje vezivo.

Vezivno sredstvo treba zamijeniti pravilom u kratkom vremenskom razdoblju, obično 30 dana.

MGA je agencija za osiguranje koja je ovlaštena pregledati rizike i izdavati police u ime osiguravatelja. Ugovor između osiguravatelja i MGA opisuje opseg ovlaštenja za izdavanje MGA-a. Ako vaš maloprodajni zastupnik podnosi zahtjev MGA, potonji može dati ponudu. Ako se sve strane sporazumiju o pokrivenosti i cijeni, MGA može vezati pokrivenost i izdati pravilo u vaše ime.

Brokeri SL i MGA obično naplaćuju naknadu za svoje usluge. Osim toga, oni su dužni od države prikupiti primjenjivi premije viška premija. Obje naknade za uslugu i porez na premiju dodaju se vaša premija.

Zakon o neformalizaciji i reformi reosiguranja

E & S osiguravatelj je licenciran i reguliran samo od države u kojoj ima prebivalište. Nije licencirano niti je regulirano drugim državama u kojima djeluje. Slično tome, mnogi brokeri SL obavljaju poslove izvan svoje države stanovanja. U prošlosti su nastali sukobi o tome koja je država bila nadležna nad brokerima i koja je imala pravo prikupljati porez višak linija. Kako bi riješili ove probleme, savezna vlada donijela je zakon u 2010. godini pod nazivom Zakon o neformalizaciji i reformi reosiguranja (NRRA).

Pod NRRA, posrednik SL mora se pridržavati statuta i propisa osigurane kuće, što znači stanje u kojem osiguranik ima svoje glavno poslovno sjedište. Broker koji osiguravaju osiguranje u ime osiguranika u više država podliježe samo zakonima matične države. NRRA također propisuje da niti jedna država osim države matične države koja je osigurana ne može nametnuti premiju na E & S osiguravatelja.

Uredba brokera SL

Dok države ne reguliraju E & S osiguravatelje koji nemaju prebivalište unutar svojih granica, oni kontroliraju ove osiguravatelje reguliranjem brokera SL. Zakoni se razlikuju od države do države, ali mnogi imaju sljedeće opće zahtjeve:

• Licenciranje.Brokeri moraju osigurati i održavati odgovarajuće licence.
• Položaja.Brokeri se ne mogu obratiti E & S osiguravatelju kako bi dobili pokrivenost koja je dostupna od standardnog osiguravatelja kroz marljivo pretraživanje.
• Kvaliteta osiguratelja. Većina država traži od brokera da osiguraju da E & S osiguravatelji zadovolje određene financijske uvjete prije nego što ih posjeduju.Države mogu pratiti osiguravatelje i osigurati popis "odobrenih" prijevoznika. Ipak, brokeri su u konačnici odgovorni za osiguranje da E & S osiguravatelji koje koriste budu financijski zvuk.
• Objavljivanje.Brokeri moraju obavijestiti osiguranike da E & S osiguravatelji nisu licencirani od strane države niti su pokriveni državnim jamstvenim fondom.
• Zapisivanje i izvješćivanje. Brokeri moraju voditi evidenciju o pravilima, premijama i drugim izvješćima o podacima i datotekama različitim državnim tijelima.
• Zbirka poreza. Broker mora prikupiti višak poreznih premija i poslati ga državi.