Kako zajmovi za balon rade: 3 načina plaćanja

Kredit za balon je zajam koji morate isplatiti s jednim konačnim, velikim plaćanjem. Umjesto kontinuiranog izvršavanja iste mjesečne uplate dok ne eliminirate dug, obično ćete izvršiti relativno male mjesečne uplate. Ali ta plaćanja nisu dovoljna za isplatu kredita prije nego što dođe zbog toga. U nekom trenutku, konačna "balon" plaćanje je potrebno da biste dobili osloboditi od kredita, a ta isplata može biti značajan .

Usporedba i kontrast

Standardni zajmovi poput 30-godišnjih hipotekarnih hipotekarnih kredita i 5-godišnjih kredita za auto su potpuno amortiziranje zajmova. S tim zajmovima, postupno plaćate kreditnu bilancu (zajedno s kamatnim troškovima) tijekom cijelog trajanja zajma. Vaši su troškovi kamata na najvišoj razini u ranijim godinama, a većina salda kredita isplaćuje se u kasnijim godinama. Možete čak platiti više u interesu nego što plaćate prema glavnici u nekim mjesecima. S balonom zajam, s druge strane, plaćate uglavnom interes za nekoliko godina, dok ne izvršite značajnu uplatu za brisanje preostale stope kredita.

Količina vremena prije nego što vaš balon bude dospio varira, ali pet do sedam godina je tipično vremensko razdoblje.

Što se događa kada se isplati balon?

Ako razmišljate o balonu, bitno je planirati dan plaćanja balona. Započnite planiranje prije nego što se čak podnese zahtjev za kredit, a imajte na umu da stvari ne rade uvijek prema očekivanjima.

U većini slučajeva, zajmoprimci obrađuju plaćanje balona na jedan od sljedećih načina.

1. Refinanciranje: Kada je plaćanje balona dospijeća, jedna je mogućnost isplatiti ga dobivanjem drugog kredita. Drugim riječima, refinance. Započnete potpuno novi zajam s duljim rokom otplate (možda još pet do sedam godina, ili možete refinancirati stambeni kredit u hipoteku od 15 ili 30 godina). Da biste to izvučili, morat ćete se kvalificirati za novi zajam, tako da vaša kreditna sredstva, prihod i sredstva moraju biti u dobrom stanju prilikom plaćanja balona.

Ako refinance i stretch out zajam, svibanj završiti plaćati više u interesu, jer ste zaduživanje za produžen razdoblje. Nadamo se da će kamatne stope biti jednake onima kada ste prvi puta posudili (ili niže) kada ste refinancirali. Ako ne, bilo bi bolje koristiti tradicionalni amortiziranje zajma.

2. Prodati imovinu: Još jedna mogućnost za rješavanje balonskog plaćanja je prodati sve što ste kupili uz zajam. Ako ste kupili kuću ili auto, možete ga prodati i koristiti sredstva za isplatu zajma u cijelosti. Naravno, to pretpostavlja da je vrijednost dovoljno vrijedna da pokrije saldo kredita. U stambeno-stambenoj krizi, neki zajmoprimci otkrili su da su njihovi domovi bili vrijedni mnogo manje nego što im je dugovao.

3. Isplati: Ako novčani tijek nije problem, možete jednostavno isplatiti zajam kada dođe zbog toga. To nije uvijek moguće - zato ste posudili na prvom mjestu - a plaćanje balonima može biti deseci tisuća dolara (ili više). Ali postoji svibanj biti situacija u kojoj ste sigurni da ćete imati novca vam je potrebno.

Opet, sjajno je planirati za budućnost, ali trebali biste imati i rezervni plan u slučaju da se stvari ne odvijaju onako kako ste očekivali. Razmislite o tome što je u pitanju ako morate prodati za manje nego što dugujete: Vaš kredit može patiti, a možda ćete morati vratiti zajam za koji više ne koristite ako se radi o regresnom zajmu.

Koji su bonusi za balon?

Možda ćete naići na bonuse za balone u različitim situacijama, uključujući:

Poslovno financiranje: Lošni krediti ponekad se koriste za kupnju ili financiranje poduzeća. Posebno za nove tvrtke, novac je u kratkom opsegu, a poslovanje nema kreditnu povijest (zato je važno izgraditi kredit za vašu tvrtku). Prodavači ili zajmodavci mogu ponuditi balonski kredit s relativno malim plaćanjima, a koji novom vlasniku tvrtke daje priliku pokazati da će izvršiti plaćanja prema dogovoru. Na primjer, mogu se izračunati uplate kao da zajam će biti isplaćen više od deset godina (čuvanje mjesečne uplate nisko), ali uz plaćanje balona nakon tri godine.

Nakon tri godine pravovremenih plaćanja, kupac bi trebao lakše dobiti odobrenje od banke.

Kupnja kuće: Balon krediti također mogu biti korisni kod kupnje kuće. U nekim slučajevima, isplata se izračunava kao da imate 30-godišnju hipoteku amortizacije (a dio salda kredita dobiva se isplatu), ali plaćanje balona dospijeva nakon pet ili sedam godina. U drugim slučajevima, zajmoprimci plaćaju kamate samo do dospijeća plaćanja balona. Taj pristup može učiniti mjesečne uplate povoljne, ali je riskantno: dugujete vam mnogo novca, i izgubit ćete svoj dom i uništiti svoj kredit ako ne možete doći do novca.

Građevinski i zemljišni zajmovi: Uz slične linije, možete koristiti bon za balon za privremeno financiranje dok gradite kuću. Da biste vas potaknuli da nastavite s napredovanjem na svom projektu, zajmodavci bi mogli koristiti zajmove koji imaju plaćanje balonom u razdoblju od dvije do pet godina, ali se mjesečne isplate izračunavaju kao da imate 30-godišnji zajam. To vam daje vremena za kupnju zemljišta, izgradnju i refinanciranje s trajnijim financiranjem.

Auto krediti: Možete čak pronaći auto kredite koji uključuju balon plaćanja, a ideja (kao i sa bilo kojim drugim zajam) je pronaći nižu mjesečnu uplatu za kupca.Kod automobila, krediti za balon su posebno rizični jer automobili amortiziraju imovinu - oni izgubiti vrijednost "tijekom vremena (" čim izađete s trgovačke tvrtke ", kako kažu). Dakle, za pet godina ostaje vam auto koji je vrijedan znatno manje nego što ste platili za to, a vi morate platiti većinu onoga što ste posudili.

Možete pokušati prodati automobil, ali možda nećete imati dovoljno za pokriće kredita, pa ćete možda morati napisati ček kad prodajete. Može biti teško prodati automobil koji još uvijek dugujete novcu. Alternativno, mogli biste refinancirati i produžiti zajam još nekoliko godina, ostavljajući vas naglavce. Gotovo sigurno dugujete više nego što je automobil vrijedan u tom slučaju.