Privatno osiguranje hipoteka i kako ga ukloniti

Kada kupujete kuću, postoji nekoliko "skrivenih" troškova koje možda trebate paziti. Privatno osiguranje hipoteka jedan je od njih.

Privatno osiguranje hipoteka, ili PMI, je osiguranje koje zajmodavci zahtijevaju od zajmoprimaca da imaju kad dobiju hipoteku i nemaju dovoljno kapitala u kući. Za mnoge kupce koji traže hipoteku, izbjegavanje dodanog troška PMI znači doći do 20% predujma pri kupnji kuće. Nažalost, novim kućnim kupcima nije uvijek lako doći do te vrste gotovine, ali postoji nekoliko drugih opcija kako bi se izbjeglo plaćanje PMI premija.

Što je privatno hipoteka osiguranje (PMI)?

Dok se u početku privatno osiguranje hipoteke može činiti kao samo dio hipoteke, to je zapravo vrlo važan i zaseban alat za upravljanje rizicima za zajmodavce. Ova vrsta zajmoprimatora plaća hipotekarni zajam štiti lenders protiv većeg gubitka u slučaju dužnik zadane na zajam. Aktivni ugovor s PMIom omogućuje vjerovniku da nadoknadi novac koji su posudili kod homebuyera, čak i ako dom više ne vrijedi dovoljno da otplati saldo.

Standardna je praksa hipotekarnih zajmodavaca da zahtijevaju privatno osiguranje hipotekarnih kredita za zajmove s postotkom zajma / vrijednosti (LTV) veći od 80%, što se obično događa kada zajmoprimac stavlja na tržište manje od 20% vrijednosti kuće prilikom kupnje. U tom smislu PMI također može biti koristan alat za zajmoprimce. Prihvaćajući plaćanje premije PMI-ja homebuyeru omogućuje kupnju kuće bez dolaska sa punim 20% dolje, a umjesto toga napraviti manji predujam.

Dok je s gledišta financijskog planiranja, dobra je ideja da imate novca za prodaju novog stana za kuću, a također može potrajati i godinama štednje samo da biste dobili taj broj od 20%. S PMI-om na mjestu, homebuyers su u mogućnosti staviti manje novca dolje i kupnju kuće prije, a hipoteka zajmodavac je zaštićen od onoga što bi se moglo smatrati rizičniji zajam. Naknada za dužnik je povećana mjesečna hipoteka, budući da uključuje trošak PMI premije.

Osim mjesečne premije, postoji i unaprijed PMI premija koja je dospjela na početku zajma. Taj se iznos može platiti zatvaranjem troškova ili uključiti u sam kredit.

Kako ukloniti PMI

Tradicionalno, dužnici su dužni zadržati privatno osiguranje od hipoteke sve dok je postotak zajma u vrijednosti manji od 80%, što znači da samo trebaju platiti premiju osiguranja sve dok ne steknu dovoljno kapitala u kući tako da vjerovnik više ne smatra hipoteku "visokog rizika".

Za zajmoprimce koji trenutno plaćaju premija PMI-ja kao dio njihove mjesečne hipoteke, postoje dva načina na koji se PMI dio plaćanja može ukloniti ukidanjem pravila:

1. Poništavanje PMI-a od strane Zajmoprimca
2. Poništavanje PMI automatskog zajmodavca

Obje su određene akumuliranim kapitalom dužnika. Zajmoprimac ima pravo zatražiti otkaz ili ukidanje PMI politike kada je uplatio hipotekarnu bilancu do točke da je jednako 80% izvorne kupovne cijene ili procijenjene vrijednosti vašeg doma u trenutku dobivanja kredita , ovisno o tome što je manje. Ova ruta zahtijeva dužnik da aktivno upravlja hipotekom i poduzme korake kada PMI više nije potreban.

Druga mogućnost je automatsko otkazivanje PMI politike od strane zajmodavca. Ali, uhvatio se. Zajmodavac neće automatski zaustaviti plaćanja PMI-a dok ne nakupite 22% kapitala u domu, a ne 20%. Dok zajmoprimac ima pravo otkazati PMI na 20% -tnom vlasničkom kapitalu, zajmodavac neće automatski otkazati politiku za još 2 posto, što znači da će dužnik trošiti novac na nepotrebne PMI premije jer im mjesečna hipoteka plaćanja pomažu u stjecanju tog dodatnih 2% u kapitalu.

Jednostavno rečeno, zajmoprimci troše novac ako ne otkažu svoj PMI nakon što ulije 20% vlasničkih udjela.

Trošak PMI-a

Trošak privatnog osiguranja od hipoteke malo se razlikuje od politike do politike, ali zajmoprimac može općenito očekivati ​​da će platiti približno 40 do 50 dolara svaki mjesec po 100.000 dolara posuđenih, ili 0,25% do 2% hipoteke na godišnjoj razini. Dakle, za zajam od 200.000 dolara dužnik može platiti gotovo 100 USD mjesečno na PMI premijama, ili više od 1000 dolara svake godine.

Kada razmišljate o tome, ta se količina stvarno počinje zbližavati. Očigledno, što je veća hipoteka i manja predujam u postotku, to je veća PMI plaćanja. Ako zajmoprimac završi plaćanje PMI premije dugi niz godina, to doslovno može koštati tisuće dolara. Kao takav, dodatni trošak PMI-a trebao bi biti uključen u vašu odluku pri određivanju koliko vam kuća možete priuštiti i koliko ćete predujma željeli ponuditi.