Razmislite o IRAs, College štednju i isplati duga

01 Isplata dugova kreditne kartice s visokim kamatnim stopama

Ako imate bilo kakve dugove s kreditnom karticom visoke kamate, isplata bi trebala biti vaša prva "investicija", kaže Cynthia Meyer, ovlašteni financijski planer Financial Finesse. To je zato što je povrat vašeg novca jednak kamatama - to je zajamčeno i bez rizika. Na primjer, ako kamatna stopa na vašu kreditnu karticu iznosi 24 posto, svaki dolar koji ste stavili prema tom dugu u osnovi je povratak od 24 posto - mnogo veći od onog kojeg biste vjerojatno dobili na tržištu.

Što je s ostalim dugovima, kao što je plaćanje dodatnih uplata prema studentskim zajmovima, hipotekama ili plaćanju automobila? Pre-umirovljenici možda žele dobiti hipoteku isplaćenu prije nego što odu u mirovinu, ali zato što će vaš prljavština biti manja (kamate na savezne studentske zajmove iznose oko 6 do 7 posto, hipoteke su 3 do 4 posto, a obje su porezne - ukljucivo), trebat ete izmjeriti povratak protiv drugih mogućnosti.

Investirati protiv budućih troškova i hitnih slučajeva

"Nije jako seksi, ali sljedeće pitanje koje treba postaviti jest: Imate li lijepi fond za hitne slučajeve?" Kaže Meyer. U idealnom slučaju, trebat ćete uštedjeti tri do šest mjeseci troškova života u relativno tekućim uštedama, ali vaš povrat sredstava - u iznosu od oko 3.000 USD - može vas spasiti od svijeta ozlijeđenih. Nakon što je taj iznos novca pohranjen na tekući račun štednje znači da ne morate staviti taj novi prijenos ili neočekivani medicinski račun na svoju kreditnu karticu. Povratak na štednju i tržište novca je minimalan, ali to je uz to. Posao hitne pomoći je da bude tamo kad vam je potrebna.

03 Upoznajte utakmicu na mirovini radnog mjesta

Treći je na popisu, no možda je to jedina investicija koju možete izvršiti da pobijedi kamatnu stopu kreditne kartice: iskoristite sve poslodavce koji se podudaraju s dolarima koji se nude u mirovini, povećavajući iznos koji pridonosi vašem 401 (k) ili 403 (k). (Ako imate duga kreditne kartice i trebate spremiti za odlazak u mirovinu, pokušajte učiniti oboje, ako je moguće.)

Tim Maurer, financijski savjetnik i autor "Jednostavni novac", kaže da je jedan način da se oslobodi dodatni novac za ovo (ili bilo koja druga opcija na ovom popisu) je smanjiti zadržavanje. Samo pazite da istodobno povećate doprinose za odlazak u mirovinu tako da ne uklonite dodatne dolare u vašem plaću.

04 Osigurajte HSA

Ako imate zdravstveno plan s visokoučinkovitim iznosom s računom zdravstvene štednje (HSA), možete parkirati - ili još bolje - uložiti tamo dolara. HSA-i su trostruki bez poreza: novac prelazi u pretax putem odbitka plaće (ili, ako ga stavite u sebe, to je porezno priznato); raste porez; i ne oporezuje se s povlačenjem sve dok ga koristite za medicinske troškove. To znači da ćete tijekom kratkoročnog prijenosa novca kroz račun štediti otprilike 25 posto svih vaših medicinskih troškova. Ali možete i uložiti novac na račun i dopustiti mu da raste.

Nakon što ste navršili 65 godina, povlačenja koja nisu korištena za zdravstvenu skrb tretiraju se jednako kao i 401 (k) isplate i oporezuju se po trenutnoj stopi poreza na dohodak. "Ako niste izveli svoj doprinos za HSA za godinu [ograničenje doprinosa iznosi $ 3.450 za pojedince i $ 6.900 za obitelj 2018.], možete povećati doprinos plaće i uložiti ga u široki fond dionica", kaže Meyer. "To je čak i bolje od Roth IRA, jer je to pretax i rast bez poreza."

Doprinos IRA-i

Ako radite na planu umirovljenja na radnom mjestu - ili nemate jedan - IRA je prva stanica na putu spremnosti za mirovinu. Ali želite li Roth IRA ili tradicionalnu? Evo razlike: primate porezni odbitak na novac koji ide u tradicionalni IRA. Raste porezno odgođeno, ali plaćate porez na dohodak kada povlačite novac (što možete učiniti s početkom u dobi od 59 i pol 1/2 i mora raditi u dobi od 70 i pol 1/2). S Rothom danas nema poreznih olakšica, ali kada taknite račun u mirovini, taknite ga bez poreza. "Roth [IRA] općenito ima smisla ako mislite da ćete biti u istom poreznom odjeljku ili viši u mirovini", kaže Meyer.

Također ne postoje potrebni povlačenja, što znači da možete prenijeti sredstva vašim nasljednicima, a postoji i veća fleksibilnost. U mnogim slučajevima možete dobiti novac bez kazne, uključujući obrazovanje ili kupnju prvog doma.

06 Kupi na burzi

Dakle, provjerili ste sve okvire i želite nešto poduzeti s povratom koji ima priliku isplatiti veliku vrijednost.

Razmislite o ulaganju u burzu. S vremenom je tržište isporučilo bolje prinose od štednih računa i trezorskih obveznica. Ali, tržište može biti nestabilno, a vraćanja nikada nisu zajamčena.

Budući da je pokušaj da vrijeme tržište bude riskantno, a dionice mogu biti hlapljive, većina financijskih savjetnika preporučuje ulaganje u tržište dionica pri spašavanju dugoročnih ciljeva poput umirovljenja.Možete uložiti u pojedine dionice ili investicijske fondove, koji su paketi dionica, preko brokera ili robovara. Robo-savjetnici nude nisku cijenu ulaganja opcije za DIYers.

Ali imajte na umu da vaša ulaganja nisu osigurana kao da su na FDIC osiguranoj financijskoj instituciji.

07 Fonda fonda

Roditelji koji žele uložiti u buduće obrazovanje djeteta možda bi htjeli razmotriti plan 529 faksu štednje. Slično kao i Roth IRAs, pridonose se poslijepodnevnim novcem i vaši dolari rastu bez poreza. Sve dok koristite sredstva za obrazovanje, nećete dugovati poreze. No, ovdje je najvažniji upozorenje: "Ne možete staviti dugoročnu financijsku sigurnost na rizik zbog dječjeg koledža", kaže Maurer. "Ako se sve ostale kutije provjeravaju za dugoročno planiranje mirovine, onda svakako upotrijebite 529 štedni plan."

Napravite donaciju

Drugi način ulaganja u nekoga (ili nečega) drugoga je davanje dobrotvornog doprinosa - i možete upravljati svojim donacijama poput vašeg investicijskog portfelja. Ako želite da vaš novac ima najveće povrate ili najveći utjecaj, onda se morate manje usredotočiti na dobrotvorne organizacije koje vas čine dobro i više na onima koji rade dobro. Prije darivanja pitajte predstavnike dobrotvorne organizacije: "Za svaki $ 1, kako ćete ga potrošiti?" I "Kako se svijet mijenja zbog vaše ljubavi?" Givewell.org, neprofitna tvrtka koja nudi istraživanja i analiza o dobrotvornim organizacijama, može vam pomoći i na tim pitanjima.