Trebate li pretvoriti IRA novac na Roth IRA?

Svatko može pretvoriti sredstva IRA prije poreza na račun Roth IRA. Plaćate porez na iznos koji pretvorite, no od tog trenutka sredstva rastu bez poreza na račun Roth.

Rothova konverzija ima najviše smisla u ove dvije okolnosti:

• Sada ste u niskom poreznom okviru i predviđate da ćete kasnije biti viši kada ćete se morati povući s računa za mirovinu.
• Predviđate da nikada nećete morati koristiti dio sredstava za mirovinu i želite da vaš Roth IRA prođe bez poreza na nasljednike.

Pitajte se pet pitanja u nastavku kako biste utvrdili da li se te okolnosti primjenjuju, a time i ako Rothova konverzija ima smisla za vas.

1. Imate li porezne olakšice koje premašuju vaš prihod ove godine?

Kada imate godinu dana s puno odbitaka, a ne mnogo prihoda, poželjet ćete skrenuti pogled na pretvaranje svih ili dijela svog tradicionalnog IRA u Roth. Željeli biste voditi poreznu projekciju kako biste mogli odgovarati pravilnom iznosu prihoda protiv odbitaka. Moglo bi također imati smisla pretvoriti dovoljno da popunjava 10% i 15% poreznih zagrada ako mislite da ćete kasnije biti u višem nosaču kada biste trebali koristiti sredstva tvrtke Roth. Dok gledate na porezne zagrade, imajte na umu da distribucije Roth IRA nisu uključene u formulu koja određuje koliko se od prihoda od socijalne sigurnosti oporezuje.

To znači da Roth IRAs može pružiti dodatnu korist u mirovini koja možda nije odmah vidljiva.

Tradicionalni Roth pretvorbeni kalkulatori koji jednostavno procjenjuju granične porezne stope sada, a kasnije zanemarujući da ukazuju na mnoge porezne beneficije Rothovih IRA-a. Morate koristiti višegodišnju poreznu projekciju i faktor u oporezivanju socijalne sigurnosti, premijama Medicare, stopama poreza na kapitalne dobitke, potrebnim minimalnim raspodjelama i mnogim drugim stvarima kako biste doista utvrdili djeluje li vam Rothova konverzija.

2. Imate li dovoljno sredstava izvan vašeg IRA-e za plaćanje dodatnih poreza na dohodak?

Ako pretvorite 50.000 dolara iz IRA na Roth, to je 50.000 dolara više prihoda na vašu poreznu prijavu. Na efektivnu poreznu stopu od 20%, to bi rezultiralo dodatnih 10.000 dolara poreza. Ne želite podnijeti još veće povlačenje od vašeg IRA-e da plati porez na iznose koji se pretvaraju u Roth IRA. Pazite da imate dovoljno sredstava u računima za mirovanje koje možete koristiti za plaćanje poreza - i još uvijek se prepustite odgovarajućoj količini gotovine. Ako to učinite, tada vam Rothova konverzija može biti prava stvar za vas.

3. Hoćete li imati dovoljno prihoda od izvora za neobavjetnu mirovinu da bi vas podržao u mirovini?

Ako ćete imati dovoljan tok prihoda od imovine nenaplaćenih računa, kao što su nekretnine za iznajmljivanje, račune za ulaganja nakon oporezivanja, municipalne obveznice ili drugi takvi izvori i mali iznos sredstava na tradicionalnim računima za umirovljenje, onda biste trebali razmotriti pretvorbu vaš račun za mirovinu Rothu. Izbjeći ćete buduće minimalne distribucije koje bi vas kasnije mogli ugasiti u viši porezni nosač.

Ako vam je potreban prihod od računa za mirovinu, planirana strategija za pretvaranje IRA imovine u Roth u poreznim godinama s niskim primanjima i dalje može biti na vašu korist. U mnogim slučajevima možete namjerno planirati odgodu datuma početka socijalnih naknada dok se pretvarate u Roth u onim godinama s niskim prihodima prije početka socijalne sigurnosti. Za mnoge umirovljenike koji očekuju da će imati prihod od umirovljenja manji od 90.000 dolara, ova strategija može dovesti do sveukupnog povećanja dohotka nakon oporezivanja.

4. Imate li dovoljno sredstava za odlazak u mirovinu koju predviđate da ih nećete morati sve koristiti kako biste podržali svoj životni stil?

Ako imate veliku količinu novca u mirovini; dovoljno da ga ne biste sve koristili za svoje vlastite potrebe, a zatim prebacivanje dijela koji vam neće trebati Rothu omogućit će vam da taj dio prenesete na svoje korisnike bez poreza na dohodak. Svaki korisnik koji nije supružnik koji nasljeđuje Roth IRA mora početi uzimati distribucije tijekom njihove očekivane životne dobi, ali način na koji pravila funkcioniraju mogu dugotrajno produžiti takva isplata bez poreza, dopuštajući da se ulaganja unutar Rotha nastave akumulirati dobitke bez poreza.

5. Hoće li vaša imovina imati dovoljno vremena i biti uložena na način da predviđate da ćete moći nadoknaditi predujam novca koji ćete platiti u porezima?

Što ste mlađi, to više vremena sredstva u okviru Roth-a moraju rasti bez poreza. No, umirovljenici mogu imati koristi od Rotha! Pretpostavimo da pretvorite neka sredstva od Rotha od 60 do 65 godina. Ta sredstva mogu imati dvadeset godina da rastu i postanu vrijedan izvor prihoda za preživjele supružnike koji će tada podnijeti jedinstvene porezne stope. S dvadeset godina Rothovi fondovi mogu se uložiti agresivnije, dajući im potencijal velikih poreznih dobitaka. To više može nadoknaditi poreze koje ćete platiti prilikom pretvaranja u Roth - pogotovo ako se pretvorite u godinu dana gdje je vaš prihod nizak.

Ako Rothovi fondovi imaju vremena da rastu i mogu se uložiti agresivno, oni mogu postati snažan alat koji može pomoći da vašu dob za umirovljenje bude sigurniji.